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El Dolar Agradable
LECCIÓN 3
Crédito
LECCIÓN 3 PDF
CON CRÉDITO, USTED PUEDE ESTAR:
Los riesgos de estar expuesto incluyen:
Nunca tener auto o casa.
Ser demandado por los acreedores.
Pagando cientos en tarifas que podrían haberse destinado al ministerio o al ahorro.
Tener acreedores llamando sin descanso.
Vídeo de crédito
Préstamos de día de pago peligrosos
Reserva Federal:
La mitad de todos los estadounidenses no pueden reunir $ 400 sin pedir prestado o vender algo.
Cómo funcionan
Los préstamos de día de pago se anuncian como líneas de crédito a corto plazo, generalmente extendidas por dos semanas para ayudar a los consumidores a llegar a su próximo cheque de pago.
Cada año, 12 millones de prestatarios obtienen préstamos de día de pago con un promedio de $375 cada uno.
Ejemplo típico de préstamo de día de pago:
Pida prestado $200 por 14 días. Paga entre $23 y $76 en intereses. Esto equivale a casi un 1000% de tasa de interés anual (APR).
PELIGRO
- Más del 80 % de los préstamos de día de pago se reinvierten en un mes: los prestatarios piden prestado más dinero para pagar el principio, lo que los endeuda cada vez más.
- El prestatario promedio de préstamos de día de pago está endeudado durante más de seis meses, y el 15 por ciento de los nuevos préstamos será seguido por una serie de al menos 10 préstamos adicionales.Un prestatario típico saca ocho préstamos durante un año, pagando un promedio de $520 en intereses sobre un préstamo de $375. En muchos casos, el costo puede ser mucho mayor.
- En 2008, Naya Burks, una madre soltera que vive en St. Louis, convirtió un préstamo de $ 1,000 en una deuda de $ 40,000, ya que se acumuló el 240% de interés.
- Uno de cada cinco prestatarios que ofrecen su automóvil como garantía pierde su automóvil.
Razones principales enumeradas para préstamos de día de pago
- Muy conveniente: ¡hay más tiendas de día de pago que tiendas McDonalds!
- 86 % Esenciales, alimentos y servicios públicos
- 24 % Combustible y automóvil
- 42 % Extras, como vacaciones, ropa, lujos y viajes.
Alternativas a los préstamos de día de pago
#1 Fondo de emergencia
- Tener de 3 a 6 meses de ahorros en efectivo eliminará casi todas las crisis de efectivo a corto plazo. Usted es el prestamista, ¡y es un buen prestamista!
Negociación
- Llame a su compañía de servicios públicos o acreedor para solicitar plazos de pago extendidos.
Préstamos de empeño
- Si no puede devolver el dinero al prestamista, simplemente se quedan con el artículo empeñado y usted no debe nada más.
Préstamos de cooperativas de ahorro y crédito
- A menudo trabajan con consumidores con malos antecedentes crediticios para obtener préstamos de hasta $1,000 cada uno en un préstamo de seis meses a tasas muy bajas.
Tarjetas
- Tasas de interés mucho más baratas que los préstamos de día de pago.
Anticipo de pago del empleador
- Algunos empleadores ofrecen préstamos a corto plazo para cerrar la brecha.
Préstamo 401(k)
- Tasas bajas, pero solo si es absolutamente necesario.
Préstamo de familiares o amigos
- Ofrezca pagar intereses (¡pero no el 1000 %!)
Mejor prestamista: usted mismo
El fondo de emergencia es una reserva de dinero de la que saca dinero durante las emergencias. Esencialmente te “prestas” dinero. Tú decides cuándo pagarte a ti mismo. No hay interés. Sin colecciones. Sin complicaciones. ¡Eres un gran prestamista!
EJEMPLO: TIENES UNA REPARACIÓN DE AUTO INESPERADA DE $350.
Fondo de emergencia
- Usted paga los $350 de inmediato sin intereses.
- usted decide cuándo devolverlos.
- Sin fecha límite.
- Sin intereses ni comisiones.
COSTO TOTAL: $350
Tarjeta de crédito
- Suponiendo una buena tasa de interés de 15.99% APR, pagará $25 por mes durante 16 meses.
- Si no paga un pago: muchas tarifas, problemas con los cobradores, la pérdida de su puntaje de crédito y posibles bancarrotas/peleas legales.
COSTO TOTAL: $390
Préstamo de día de pago
- $15 por cada $100 prestados durante 14 días.
- 391% tasa de interés anual (APR).
- Debe pagar en 14 días.
COSTO TOTAL: $403 (dado que el 80 % no paga de inmediato, es probable que el costo total sea mucho mayor que esto)
Tarjeta de crédito astuta
TEMEROSO
Es algo que debe temer porque literalmente puede destruir su vida.
ÚTIL
No es necesariamente malo porque puede tener un propósito útil, dentro de ciertos límites.
En esencia, una tarjeta de crédito es un producto.
- Pero son 2 productos en uno, con uno de sus productos muy oculto, lo que lo hace astuto y peligroso.
Un prestamista muy malo
Si no paga el saldo de su tarjeta de crédito al final del mes, ahora está utilizando oficialmente su tarjeta de crédito como prestamista . Las compañías de tarjetas de crédito son muy malos prestamistas.
APR
- La tasa de porcentaje anual (APR) es el cargo de interés que se evaluará sobre su saldo de crédito pendiente. Es increíblemente alto, oscilando entre el 12 y el 35 %. Para poner eso en perspectiva, recientemente pedí un préstamo de $500,000 para comprar mi casa y se me evaluó una tasa APR fija de 2.99% durante 30 años.
- La mayoría de las tasas APR son tasas variables, lo que significa que pueden cambiar en cualquier momento y les encanta subir.
- Si tiene un saldo de tarjeta de crédito de $6,000, APR del 15% y paga un pago mensual mínimo de $76, le tomará 29 años pagar el préstamo con
$20,000+ de interés pagado.
Pagos Mínimos
- Esta es la cantidad más baja de dinero que se necesita para mantener funcionando su producto de tarjeta de crédito.NO SE DEJEN ENGAÑAR: ¡ES UNA TRAMPA!
- Una vez que fijamos nuestras mentes en el pequeño pago mínimo, digamos $15 al mes, es demasiado impactante para nuestros cerebros ajustarse al saldo total más grande, como $2,000. Entonces, naturalmente evitamos pensar en nuestro saldo total. Esta es la razón por la que solo entre un cuarto y un tercio de las personas pagan su saldo completo.
Tasa predeterminada
- Si no realiza su pago mensual, se considera que ha incumplido su contrato y se aplicará una nueva tasa de interés moratoria mucho más alta (más del 30 %) sobre su saldo pendiente.
Tarifa
- Además, si pierde su saldo mensual, incluso por un solo día, se le cobrará una tarifa (generalmente de $ 40 a $ 60) además del cargo de interés de tasa predeterminada más alta.
Adicción al gasto
- Las tarjetas de crédito pueden volverlo adicto a gastar dinero:
- le permiten retrasar el pago, lo cual es una barrera fundamental para realizar una compra.
- Produce una sensación de recompensa en tu cerebro, que no existe cuando usas dinero en efectivo, y es una sensación altamente adictiva.
- Los estudios muestran que gastará un 30% más cuando use tarjetas que cuando use efectivo.
Cuándo cortarlos
Utilizo mi tarjeta de crédito como medio de cambio.
También me gusta recibir unos cientos de dólares en efectivo cada año.
Sin embargo, cortaré mi tarjeta de crédito si: Me cobran una tarifa o un cargo de interés MÁS DE 2 VECES AL AÑO.
Si eso sucede, ya no soy lo suficientemente responsable como para tener una tarjeta de crédito. La serpiente me ha mordido demasiadas veces.
Cada estado de cuenta mensual de la tarjeta de crédito tendrá una tabla de ‘Intereses cobrados’ que muestra si ha pagado intereses. Si no es $0, entonces está utilizando su tarjeta de crédito como prestamista.
Haga que todos los intereses y cargos cobrados sean de $0.
De lo contrario, lo mejor es cortar sus tarjetas de crédito y cambiar a una tarjeta de débito.
Actividad: Elegir tarjeta
Compre una tarjeta de crédito:
- Compre tarjetas de crédito
- 10 excelentes tarjetas de crédito de 2021
- Compre crédito: tarjetas de crédito
CRITERIOS:
¿Buenas recompensas?
- Por lo general, es una elección entre devolución de efectivo y puntos de viaje.
¿$0 de responsabilidad por fraude?
- La mayoría de las tarjetas tienen esto: asegura que no pagará dinero por cargos no autorizados.
¿Protección de compra?
- Protección de seguro a corto plazo contra robo o daños en artículos comprados recientemente (generalmente 90 días desde la compra).
¿APR favorable?
- Menos es mejor, pero esto no importa si no lo vas a usar para pedir dinero prestado.
¿Cuota anual?
- Cuanto mejores sean las recompensas, más probable es que pague una tarifa anual.
¿Comisión por transacción en el extranjero?
- Es mucho mejor elegir una tarjeta que no le cobre este cargo cada vez que la use fuera de los EE.
DENEGADO
Si no puede recibir una tarjeta de crédito, considere las siguientes 3 alternativas para calificar para una tarjeta de crédito:
- Abra un SECURED TARJETA donde deposita dinero y recibe recompensas limitadas mientras demuestra que es confiable con el crédito (es decir, paga su saldo total cada mes).
- Conviértase en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de sus padres.
- Regístrese para obtener un préstamo de generador de crédito. Usted paga un préstamo en una cuenta de ahorros. Una vez que se paga el préstamo, tiene acceso a la cantidad de ahorros, que puede convertir en un depósito de tarjeta de crédito garantizado.
Devolución de dinero
Obtener la devolución de efectivo de una tarjeta de crédito es una experiencia maravillosa. El dinero es a menudo inesperado y no presupuestado.
Por lo general, es divertido comprar algo divertido con el dinero. Pero qué divertido podría ser ser usado por Dios para pasar este dinero a otra persona necesitada.
Personalmente, tengo muchas historias de Dios poniendo a alguien en mi camino que necesitaba la cantidad exacta de dinero que yo estaba considerando dar en oración. ¡Es una experiencia mágica!
INSTRUCCIONES
- La próxima vez que obtenga un reembolso en efectivo de su tarjeta de crédito, considérelo como algo destinado a otra persona.
- Si sabe que recibirá un reembolso en efectivo en algún momento dentro de los próximos meses, comience a orar para que el Espíritu Santo ponga a alguien en su camino que necesite ese dinero.
- ¡Esté atento a quién pueda necesitar el dinero y dé como el Espíritu lo guíe!
Video de informe de crédito
No "si" sino "cuándo"
ACTUALMENTE, EL 33% DE LOS ADULTOS DE EE. UU. HAN SUFRIDO ROBO DE IDENTIDAD. ES EL DELITO DE MÁS RÁPIDO CRECIMIENTO EN EE.UU.
- Las consecuencias son devastadoras.
¡Sorpresa! Estás en problemas
“Estaba en la universidad y escuché a un amigo hablar sobre su informe de crédito. Le pregunté qué era eso y me lo explicó. Luego descargamos mi informe de crédito. Bromeé diciendo que probablemente no tengo uno ya que nunca antes había pedido dinero prestado. Para nuestra sorpresa, ¡mi informe de crédito tenía 50 páginas! Más de una persona había estado usando mi identidad durante más de 10 años. Después de 5 años de trabajo doloroso, finalmente eliminé mi registro de todos los engaños y tengo un crédito limpio”.
Nuevo trabajo falso
“Solicité ser inspector de control de calidad de una empresa de aspecto muy respetable. Tuvieron excelentes críticas y todo parecía legítimo. Conseguí el trabajo y luego comencé a recibir paquetes por correo para inspeccionar. Algo parecía estar mal, así que comencé a contactarlos y me di cuenta de que todos los paquetes iban de regreso a una pequeña ciudad en Rusia. Después de más investigación, descubrí que esta compañía robó completamente mi identidad y estaba haciendo compras a crédito en mi nombre. Después de meses de dolor de cabeza, tuve que obtener una nueva identificación fiscal del IRS”.
No queda identidad
“Al principio comencé a notar actividad sospechosa en mi cuenta corriente por pequeños cargos de $37 o $17.98. Estaba muy ocupado, así que lo dejé pasar. Pero luego se aceleró y tuve cuatro cargos, por un total de $2800 a $3200 por día durante muchos días seguidos. Cerré mi cuenta corriente existente, abrí una cuenta nueva y tuve que firmar declaraciones juradas todos los días diciendo que no eran mis cargos. El día después de que abrí una nueva cuenta corriente, recibí un cargo de $1,100. El banco supuso que mi computadora había sido pirateada y que el malware estaba rastreando todas mis cuentas nuevas. Me sentí desnuda y violada, y no sabía cómo recuperar mi identidad”.
La importancia del buen crédito
Puede pensar que el robo de identidad no es un gran problema para usted ya que no tiene dinero y no planea usar tarjetas de crédito ni endeudarse.
¡Este es un gran error!
El robo de identidad destruye su crédito.
SU CRÉDITO ES ALGO QUE TOCA CADA FACETA DE SU VIDA. INDEPENDIENTEMENTE DE QUE TENGAS DINERO O PIDAS PRESTADO.
Propietarios y los vendedores eligen a las personas con buen crédito
“Estábamos muy entusiasmados con este increíble apartamento. El propietario nos amaba y dijo que era algo entre nosotros y otra pareja, pero que éramos un “shoo-in” para conseguirlo. ‘Solo necesito revisar su informe de crédito’, dijo. Nunca más supimos de ella”.
No se permiten planes de pago a plazos con mal crédito
“Estaba emocionado de comprar el último iPhone. El empleado de Apple verificó mi crédito y dijo que tenía que pagar en efectivo. Esperaba pagar en cuotas mensuales sin intereses, pero ahora no puedo conseguir un teléfono. ¡No tengo $700 en efectivo para comprar un teléfono!”.
Las empresas de servicios públicos quieren un fiador, o depósito, si tiene mal crédito
“Estaba entusiasmado con mi primer apartamento después de la universidad. Tenía un nuevo trabajo y estaba emocionado de ser un adulto independiente. Eso fue hasta que llamé a la empresa de servicios públicos para abrir el agua y la electricidad. Revisaron mi crédito y exigieron que mis padres firmaran conjuntamente en la cuenta. Tanto por la independencia.
Empleadores prefieren a las personas con buen crédito
“Trabajaba como contratista independiente para una empresa de administración de patrimonio. Me contrataron como empleado de tiempo completo y todo lo que RRHH tenía que hacer era realizar una verificación de antecedentes. Recibí una llamada al día siguiente de Recursos Humanos diciendo que me mantendrían como contratista independiente ya que mi crédito era muy malo”.
- El 47% de los empleadores obtienen informes crediticios de los solicitantes como parte de su proceso de selección para algunos o todos los puestos (encuesta de la Sociedad de Gestión de Recursos Humanos (SHRM) de 2012).
Los prestamistas del Club 800
700 puntuación
- Sólido y bueno.
800 puntuación
- Muévase al frente de la fila para:
- Atractivas propiedades de alquiler.
- Atractivas casas en venta.
- Reducir drásticamente el costo de:
- Hipotecas (ahorre $100K+ en intereses).
- Cualquier otro tipo de préstamo.
- Permitirle obtener tarjetas de crédito con los mejores programas de recompensas
- Gane reembolsos en efectivo y millas aéreas a un ritmo más rápido (por ejemplo, 1,5 millas frente a 1 milla por dólar).
- Puede calificarlo para beneficios tales como acceso a salones de aeropuerto y desayuno gratis en hoteles.
Tener un puntaje de crédito sólido también muestra que ha tratado sabiamente al manejar la riqueza mundana. Este es un esfuerzo realmente bueno. Considere las palabras de Jesús:
“ASÍ QUE SI USTED NO HA SIDO CONFIABLE EN EL MANEJO DE LAS RIQUEZAS MUNDANAS, ¿QUIÉN LE CONFIARÁ CON LAS VERDADERAS RIQUEZAS?” LUCAS 16:11, NVI
¿Cómo mejoramos nuestro puntaje para llegar a los 800?
Sube tu puntuación
DEFENSA
Monitoree el informe de crédito mensual/trimestralmente.
- Asegúrese de que nadie robe su identidad y destruya su crédito.
Pague todas las facturas a tiempo
- Incluyendo: servicios públicos, dentista, teléfono celular, alquiler, tarjeta de crédito, préstamo estudiantil, etc.
No abra más de 1 cuenta de crédito a la vez.
- Si abre una nueva cuenta de tarjeta de crédito, espere al menos unos meses antes de abrir otra cuenta de tarjeta de crédito
OFENSA
Mantenga bajo el saldo de crédito.
- Su saldo de crédito siempre debe ser inferior al 30% de su crédito disponible. Mantenlo por debajo del 8% si quieres llegar a los 800.
Aumentar el crédito disponible.
- Llame a su compañía de tarjeta de crédito una vez al año y pídales que aumenten su crédito disponible. Solo haga esto si su puntaje ya se considera bueno (670+).
Prolongue el historial crediticio.
- Si no tiene una tarjeta de crédito, abra una y mantenga su saldo en $0 para que pueda comenzar a alargar su historial crediticio.
Hazte visible
Hágase visible el crédito:
- La visibilidad del crédito comienza cuando tiene un registro de crédito en una oficina de crédito.
- Se creará un registro de crédito para un consumidor cuando se informe una línea comercial, una cuenta de cobro o un registro público a una de las tres agencias de crédito de todo el país: Equifax, Experian y TransUnion.
- Vaya a Annualcreditreport.com y vea si tiene un informe de crédito con cualquiera de las 3 agencias de crédito.
- Puede acceder a su informe de crédito al menos una vez al año (o más a menudo si se suscribe a un servicio) a través de.
- Si no tiene un informe de crédito, la forma más fácil de volverse visible es abrir una cuenta de tarjeta de crédito.
- Para abrir la mayoría de las cuentas se requiere un número de seguro social o un ITIN.
Tres opciones si se le niega una tarjeta de crédito básica:
- Abra una TARJETA SEGURA donde deposita dinero y recibe recompensas limitadas mientras demuestra que es confiable con el crédito (es decir, paga su saldo total cada mes).
- Conviértase en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de sus padres.
- Regístrese para obtener un préstamo de generador de crédito. Usted paga un préstamo en una cuenta de ahorros. Una vez que se paga un préstamo, tiene acceso a un monto de ahorro, que puede transferir a un depósito de tarjeta de crédito garantizado.
Monitor
Controle su crédito
Una vez que su crédito sea visible, descargue los 3 informes de crédito de Annualcreditreport.com.
Busque BANDERAS ROJAS.
BANDERAS ROJAS en su informe de crédito:
- Cuentas de crédito que no reconoce.
- Direcciones que no reconoce.
- Cuentas con pagos atrasados o faltantes que usted sabe que pagó.
***Si ocurre alguna de estas señales de alerta, repare su informe de crédito
SEGURO
Explore el seguro contra robo de identidad.
- El seguro de robo de identidad es un servicio en el que le paga a otra persona para que controle su informe de crédito y le envía alertas en tiempo real cada vez que cambia su informe de crédito.
- También ayudarán a reparar su informe de crédito si alguien lo destruye. Dado el alto riesgo de robo de identidad en la sociedad actual, he encontrado útil este tipo de seguro (generalmente alrededor de $ 10- $ 20 por mes).
ALERTAS DE FRAUDE
Agregar alertas de fraude
- Llame a Equifax, Experian o TransUnion y agregue una alerta de fraude en su cuenta.
- Una alerta de fraude con una oficina es suficiente.
- Si usted, u otra persona, intenta solicitar un crédito a su nombre, la agencia de préstamos no podrá abrir una cuenta sin llamarlo.
- Recibirá una llamada solicitando una verificación verbal de que está bien abrir la cuenta de crédito. Puedes decir “sí” o “no”.
Transición
EL BUEN CRÉDITO DEBE SER OBTENIDO, PERO RARAMENTE UTILIZADO. COMO AHORRAMOS PARA UN FONDO DE EMERGENCIA, ¿DÓNDE PONEMOS EL DINERO? LOS BANCOS SON LA RESPUESTA, PERO A MENUDO SON UN LUGAR PELIGROSO PARA PONER DINERO DEBIDO A CARGOS INESPERADOS. EN LA PRÓXIMA LECCIÓN, EXPLORAREMOS CÓMO UTILIZAR APROPIADAMENTE LOS SERVICIOS BANCARIOS PARA GASTAR Y AHORRAR.
Más recursos
- Compara tarjetas de crédito.
- 10 Excelentes Tarjetas de Crédito del 2021.
- Comparar crédito: tarjetas de crédito.
- Más información sobre el robo de identidad.
- Pasos para protegerse contra el robo de identidad.
- Pasos sobre qué hacer si es víctima de robo de identidad.
- Más información sobre los burós de crédito.
- Sus derechos con respecto a posibles empleadores que extraen su crédito.