El Dolar Agradable
LECCIÓN 4

Los peligros de los préstamos y las operaciones bancarias

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Video de Deudas

¿Es malo pedir prestado?

Cuando ahorra dinero, sacrifica sus opciones hoy para tener más opciones mañana.

La deuda es lo contrario: sacrificas tus opciones mañana para tener más opciones hoy.

¿Es la deuda moralmente mala?

LA BIBLIA ES CLARA QUE UN PRESTAMISTA SIEMPRE DEBE TENER CUIDADO DE NUNCA APROVECHAR A LOS FINANCIERAMENTE VULNERABLES Y DE PROTEGER A LAS PERSONAS SOBRE RECLAMACIONES DE PROPIEDAD (ÉXODO 22:25, DEUTERONOMIO 23:19-20, LUCAS 6:34-35, MATEO 5:42) .

Si bien algunos versículos insinúan que pedir prestado es peligroso para el prestatario (Proverbios 22:7, Romanos 13:8, Proverbios 22:26-27), hay muchos más versículos que instruyen a los prestamistas sobre la forma correcta de prestar dinero sin prohibir su práctica. . Las palabras de Jesús:

“Al que te pida, dale, y al que quiera tomar de ti prestado, no le des la espalda”. Mateo 5:42, NUV

Entonces, ¿tomar prestado es moralmente malo? No.

¿Es prudente pedir prestado?

DEPENDE

Muy importante hacerse la pregunta:

¿QUÉ ESTÁS COMPRANDO CON EL DINERO PRESTADO?

Activo en depreciación

Apreciando activo

Deuda en deprecacion activa

Un deprecacion activa es algo que necesita ser reemplazado (es decir, el activo se deprecia).

Las personas a menudo piden prestado para obtener estos activos que se deprecian:

Debido a que los activos que se deprecian deben reemplazarse, debe comenzar a ahorrar para reemplazarlos en el momento en que los compra.

Por ejemplo, en el momento en que compra un automóvil, debe comenzar a ahorrar para reemplazar ese automóvil.

No es prudente comprar algo con deuda que necesita reemplazar, ya que le impide ahorrar para reemplazarlo.

Por ejemplo, usar la deuda para comprar un automóvil significa que tendrá que devolver el préstamo y pagar muchos intereses. Este pago eliminará su capacidad para ahorrar.

Esto lo encierra en un ciclo de deuda.

  • Los altos niveles de interés ayudan a garantizar que profundizará en la deuda, ya que la deuda crece exponencialmente.
  • Cualquier emergencia inesperada hará que se hunda aún más, ya que seguirá necesitando reemplazar su automóvil, su teléfono, su ropa… lo que lo endeudará aún más.

Deuda sobre activo en apreciación

Un activo en apreciación es algo que se espera que crezca en valor con el tiempo.

Las personas a menudo piden prestado para obtener estos activos que se aprecian:

A diferencia de pedir prestado sobre un activo que se deprecia, si se espera razonablemente que el activo crezca con el tiempo, es probable que el crecimiento del activo coincida con el crecimiento del pago de intereses, dejándolo fuera del círculo vicioso de la deuda.

Este tipo de deuda aún debe ser muy temido.

  • Todavía en deuda con otro.
  • Tener deudas significa tener menos opciones, en comparación con estar libre de deudas.
  • Si no paga su pago, arruina su crédito.
  • El activo puede depreciarse, lo que lo pondría en un mal lugar si ocurre una emergencia.

Asegúrese de que se espera razonablemente que el activo crezca durante un período de 10 años.

  • Si compra bienes raíces a precios máximos, lo más probable es que bajen con el tiempo.
  • Si obtiene un título en arte con un préstamo escolar de $ 100,000, es probable que su salario fuera de la universidad no crezca lo suficiente para mantenerse al día con los pagos de intereses.

Estrategias de pago de la deuda

AVALANCHE

MÁS EFICIENTE
  • Alto interés primero.
  • Deshágase de la deuda que tiene la tasa de interés más alta.
  • La forma más rápida de pagar la deuda, como una avalancha es la forma más rápida de bajar una montaña.

Bola de nieve

MÁS MOTIVADO
  • Deudas de saldo bajo primero.
  • Deshágase primero de la deuda con el saldo más pequeño.
  • Éxito temprano que crece exponencialmente con el tiempo, como una bola de nieve que rueda cuesta abajo.

Bóveda del oso

ALENTADOR Y EFICIENTE
  • Deuda del consumidor primero.
  • Primero elimine las deudas de los activos (de consumo) que se deprecian, ya que deben reemplazarse antes que las deudas de los activos que se aprecian.
  • Los osos asaltan continuamente los elementos esenciales de los campistas. Al concentrarse en pagar las deudas de los consumidores, coloca sus elementos esenciales en una bóveda de osos, eliminando al oso hambriento de deudas.

Retroceso

MÁS SENCILLO
  • Consolide préstamos.
  • Principalmente útil para consolidar múltiples deudas de tarjetas de crédito. Útil para personas ocupadas y desorganizadas.
  • Requiere tomar un préstamo de consolidación (necesita un buen puntaje de crédito).
  • Los zigzags ayudan a los escaladores a navegar por terrenos empinados al simplificar el camino. Pero los retrocesos a menudo toman más tiempo.

Actividad: Hacer un plan de pago de la deuda

Actividad completa en la hoja de trabajo PDF

¿Cuánta deuda?

Sume todas sus deudas:

  1. no gubernamental se incluirá en su informe de crédito: https://www.annualcreditreport.com/
  2. La deuda de préstamos escolares del gobierno se incluirá aquí: https://studentaid.gov/

Elija la estrategia de pago

Si tiene más de 1 tipo de deuda, determine una estrategia de pago:

  1. Avalancha
  2. Bola de nieve
  3. Bóveda del oso
  4. Retroceso

Modele el pago de su deuda futura:

https://unbury.me/

Préstamos estudiantiles

Use la herramienta ‘Loan Simulator’ para determinar la estrategia de pago óptima.

Considere también usar la siguiente calculadora de pago:

Elija la mejor estrategia de pago general para usted:

1. Estándar

  • Predeterminado, pago a 10 años. El interés más bajo, pero el pago mensual más alto.

2. Extendido

  • de 25 años. Menor pago, mayor interés. Deuda mínima de $30,000 para calificar.

3. IBR o REPAYE

  • El pago es el 10% de los ingresos anuales. Después de 20 años, la deuda restante se perdona (la deuda perdonada se cuenta como ingreso ese año). Sin amortización anticipada del préstamo.

4. Condonación de préstamos por servicio público (PSLF)

  • Si trabaja para una organización sin fines de lucro (escuela, iglesia, gobierno, etc.), simplemente realiza 120 pagos que representan el 10% de sus ingresos anuales y luego se perdona la deuda escolar restante. La deuda perdonada no se cuenta como ingreso.

Vídeo bancario

Desconfianza de los bancos

Stu
Abrí su primera cuenta corriente a los 18 años con los ahorros de mi vida de $950. Estaba entusiasmado con mi nueva tarjeta de débito y mi libertad financiera. Me inscribí en la protección contra sobregiros porque, “¿por qué no?” Después de unos meses, revisé mi saldo y noté un montón de cargos. No podía entender muy bien lo que estaba pasando. Traté de tener cuidado, pero los cargos seguían llegando. ¡Mis ahorros se habían ido ahora, y gran parte de ellos se fueron a las tarifas! Entonces decidí no usar más un banco y mantener mis ganancias escondidas en mi habitación.

EVITE LA PROTECCIÓN CONTRA SOBREGIROS

Según el Centro de Préstamos Responsables, los consumidores estadounidenses pagaron $17 mil millones en cargos por sobregiros y fondos insuficientes en el 2015, lo que equivale a $53 por cada estadounidense.

Sobregiro significa que trata de pagar algo y no tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrir el costo de esa compra.

Sorprendentemente, inscribirse en la protección contra sobregiros en realidad significa dos cosas:

  1. no sabrá cuándo sobregiró, ya que su tarjeta no será denegada.
  2. Se le cobrará una tarifa alta cada vez que sobregire su cuenta.

No elija la protección contra sobregiros

Gloria
Después de mudarme a los EE. UU., abrí una cuenta corriente. Me dijeron que era gratis, pero seguía viendo tarifas aleatorias. Al principio realmente no presté atención, pero mi saldo comenzó a bajar mucho. Empecé a prestar atención y noté tantas tarifas diferentes, incluida una tarifa de servicio, una tarifa de estado de cuenta en papel y una tarifa de transacción extranjera. ¡Esta no es una cuenta corriente gratuita!

EVITE LOS CARGOS DE CHEQUES

El estadounidense promedio con una cuenta corriente paga alrededor de $8 por mes en cargos, pero los clientes más jóvenes están pagando mucho más. Las personas de 18 a 25 años pagan $ 19 en cargos por mes en cargos, mientras que las personas de 58 a 76 años pagan $ 2 por mes, en promedio, en cargos por cuentas corrientes.

El 76% de los estadounidenses encuestados no paga ninguna tarifa de cheques.
  • Asegúrese de tener una cuenta corriente gratuita. Para obtener una cuenta de cheques gratuita, es posible que deba mantener un saldo mínimo o inscribirse para el depósito directo. Pregunta en tu banco, o cambia de banco si te cobran una comisión que no puedes evitar.
  • Utilice únicamente cajeros automáticos de la red de su banco. No se conforme con las tarifas de los cajeros automáticos.
  • Asegúrese de que los pagos automáticos estén programados después de que su cheque de pago se deposite automáticamente en su cuenta corriente.

PRINCIPALES CONCEPTOS ERRONEOS SOBRE EL BANCO

Los bancos cobran tarifas cada vez que usa su tarjeta de débito.

  • No es cierto en casi todos los casos.

Ir al banco toma mucho tiempo.

  • Use el teléfono/computadora para la mayoría de los servicios.

Los bancos existen para obtener ganancias.

  • No cooperativas de ahorro y crédito… pero tener ganancias, dentro de lo razonable, simplemente asegura la sostenibilidad del negocio.

Los bancos cobran $40 cada vez que sobregiras tu cuenta.

  • Mayormente cierto, pero los bancos casi siempre acreditarán la tarifa si es la primera o la segunda vez.

Si roban un banco, perderá dinero.

  • Todos los bancos están asegurados hasta $250,000.

Los bancos te quitarán tu casa

  • Solo si dejas de pagar una hipoteca con ellos.

Elija ahorros en línea

Ventajas de elegir un banco de ahorros en línea

  • Tasa de interés mucho más alta (a veces 30-60 veces más alta).
  • Una mayor barrera entre la cuenta corriente y el ahorro aumenta la fuerza de voluntad.

Algunas consideraciones

  • Asegúrese de estar asegurado por la FDIC (el gobierno le pagará hasta $250,000 si el banco quiebra).
  • Las transferencias entre su cuenta de ahorros y su cuenta corriente son gratuitas, pero tardan de 1 a 2 días en procesarse.
  • La Regulación D lo limita a 6 retiros o transferencias de ahorros durante un mes calendario.

Actividad: Obtenga una cuenta bancaria

Actividad completa en la hoja de trabajo PDF

ABRIR UNA CUENTA BANCARIA

Necesita:

  • Cualquier forma de identificación
  • Número de identificación fiscal individual (ITIN) o SSN (si no tiene un ITIN, solicítelo).
  • Depósito inicial

Si es denegado:

Considere las uniones de crédito:

Si no hay una cuenta corriente disponible, use tarjetas de débito prepagas:

  • Cargue dinero en estas tarjetas y utilícelas para pagar facturas, recibir cheques de pago.
  • No mejora ni genera crédito.
  • Puede incluir cuotas mensuales.
  • Comprar tarjetas de débito prepagas.

ABRIR UNA CUENTA DE AHORROS EN LÍNEA

Encuentre una cuenta de ahorros en línea, vincule esta cuenta con su cuenta corriente y deposite dinero en esta cuenta.

ADVERTENCIA: Por lo general, el banco en línea con la tasa de interés más alta solo ofrece esta tasa durante unos meses (es decir, es una tasa de prueba).

Considere un vehículo de ahorro comunitario:

CREAR FONDO DE EMERGENCIA

  • Comience con un fondo de emergencia a corto plazo de $300-$500.
  • Pagar la deuda para aumentar los ingresos.
  • Trabaje para tener al menos 3 meses de ahorros en el fondo de emergencia.

Si está utilizando un programa de asistencia de California, generar ahorros en efectivo puede afectar sus beneficios. Use esta hoja de trabajo para ver si se vería afectado por la creación de ahorros en efectivo.

Transición

¿CÓMO ELEGIR ENTRE DAR Y AHORRAR? ¿DEBEMOS AHORRAR MUCHO AL PRINCIPIO Y LUEGO DAR MUCHO HACIA EL FINAL DE NUESTRA VIDA? ¿QUÉ HAY DE INVERTIR EN LA BOLSA DE VALORES? EN LA PRÓXIMA LECCIÓN ABORDAREMOS ESTAS PREGUNTAS Y JUNTAMOS TODAS NUESTRAS LECCIONES EN UN PLAN FINANCIERO INTERPERSONAL.

Próxima lección

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